Bankrekening koppelen via PSD2

Handmatig bankafschriften overtypen is het eerste dat je wilt afschaffen. Met een PSD2-koppeling komen de transacties van de beheerrekening dagelijks binnen — met toestemming van de bank, zonder dat je ooit inloggegevens van je cliënt in handen krijgt. Dit artikel legt uit hoe je koppelt, wat er daarna gebeurt en waarom de koppeling periodiek opnieuw bevestigd moet worden.

Wat PSD2 wel en niet toestaat

PSD2 is de Europese richtlijn die banken verplicht om rekeninginformatie te delen met erkende partijen — uitsluitend met expliciete toestemming van de rekeninghouder. De koppeling loopt via een vergunninghoudende koppelpartner.

Belangrijk voor jouw verantwoording: de koppeling geeft alleen leesrechten. Transacties inzien kan, betalingen doen niet. Wie betaalt, doet dat in de bankomgeving zelf. Dat is geen instelling die je kunt aanzetten maar een grens in de vergunning, en het is precies wat je een kantonrechter of cliënt wilt kunnen vertellen.

Je krijgt bovendien geen inloggegevens te zien. De autorisatie gebeurt in de omgeving van de bank, met de middelen van de bank.

Zo koppel je een rekening

Eerst koppel je je kantoor aan de koppelpartner. Dat doe je één keer, via Organisatiebeheer bij de koppelingen. Daarna kun je per dossier rekeningen toewijzen.

Open vervolgens het dossier van je cliënt en kies daar om een bankrekening te koppelen. Je selecteert de bank, wordt doorgestuurd naar de omgeving van die bank, en de rekeninghouder autoriseert daar de toegang — met de bank-app, een reader of wat de bank verder gebruikt.

Terug in het dossier wijs je de opgehaalde rekening toe aan deze cliënt. Die stap is er bewust: één kantoorkoppeling kan meerdere rekeningen opleveren, en jij bepaalt welke bij welk dossier hoort. Ziet de app een rekeninghouder die het niet kan thuisbrengen, dan meldt het dat expliciet in plaats van te gokken.

De koppeling is doorgaans binnen enkele minuten actief en haalt daarna dagelijks nieuwe transacties op.

Bereid je cliënt voor op die autorisatiestap. Hij moet zelf inloggen bij zijn bank en toestemming geven, en dat lukt zelden goed als je hem er ongevraagd mee overvalt. Leg uit wat je gaat koppelen, dat het om inzage gaat en niet om betalen, en dat de bank er periodiek opnieuw om zal vragen.

Welke rekeningen je koppelt

De beheerrekening in elk geval. Heeft je cliënt daarnaast een leefgeldrekening of een spaarrekening, koppel die dan ook.

Dat is meer dan volledigheid. Overboekingen tussen rekeningen van dezelfde cliënt worden herkend als eigen overboekingen en tellen niet mee als inkomsten of uitgaven. Koppel je alleen de beheerrekening, dan ziet het systeem elke overboeking naar de leefgeldrekening als een uitgave — en dat vertekent je budgetplan én je verantwoording.

Wat er daarna vanzelf gebeurt

Binnengekomen transacties worden automatisch van een categorie voorzien op basis van tegenpartij en omschrijving; hoe dat werkt en hoe je eigen regels instelt staat in Transacties automatisch laten categoriseren.

Terugkerende posten worden herkend en aangeboden voor het budgetplan, zodat dat plan op werkelijke bedragen berust in plaats van op schattingen.

En betalingen aan schuldeisers kun je aan de juiste schuld koppelen, waarna het saldo meeloopt. De controle-laag signaleert vervolgens wat nog niet klopt — zie Verschillen oplossen in de reconciliatie.

De periodieke herbevestiging

Banken vragen periodiek om de toestemming opnieuw te bevestigen, in de praktijk meestal elke negentig dagen. Dat is een eis uit PSD2 en geen instelling van Bewind.app; geen enkele aanbieder kan die omzeilen.

Je krijgt een signaal voordat een koppeling verloopt. Reageer je niet op tijd, dan stopt het ophalen — en dat merk je pas als je een transactie mist. Loopt het mis, dan haal je de gemiste dagen alsnog op; zie Foutmelding: bankkoppeling verlopen.

Plan die herbevestiging bij voorkeur in met je cliënt in plaats van hem te laten overvallen. Iemand die niet begrijpt waarom hij ineens weer bij de bank moet inloggen, doet het niet.

Als een koppeling niet kan of niet lukt

Niet elke rekening is te koppelen. Sommige rekeningsoorten vallen buiten PSD2, en niet elke bank ondersteunt elk producttype.

In dat geval hoef je niet terug naar overtypen. Je kunt afschriften importeren als CSV of MT940 — formaten die vrijwel elke Nederlandse bank aanbiedt. Bij het inlezen worden transacties die je al eerder importeerde herkend en overgeslagen, dus je kunt dezelfde periode gerust nog eens inlezen als je twijfelt.

De koppeling is bovendien niet in elk pakket beschikbaar. Zie de prijzenpagina voor wat er bij jouw abonnement hoort.